Vous avez facturé 20 000 € à un grand compte qui paie à 60 jours, et vous devez payer vos fournisseurs et l'URSSAF dans dix jours. Le problème n'est pas la rentabilité, c'est le décalage. Le financement de factures existe pour ça.
Les trois familles de solutions
L'affacturage classique
Un factor (filiale bancaire ou spécialiste) rachète vos créances clients : il vous avance 80 à 90 % du montant sous 24 à 48 heures, gère le recouvrement, et vous verse le solde à l'encaissement, moins ses commissions. Contrat cadre, engagement sur tout ou partie du poste clients, minimum de chiffre d'affaires (souvent 100 000 €/an et plus), et parfois garantie contre l'impayé (affacturage avec recours ou sans recours).
Pour : PME avec un volume régulier de factures B2B.
Le financement de factures en ligne
Des fintechs (Defacto, Karmen, Silvr et d'autres) financent une facture à la fois, sur demande, en quelques clics, après connexion à votre banque et à votre outil de facturation. Pas d'engagement, pas de cession globale, vous gardez la relation avec votre client, qui n'est souvent même pas informé. Coût au prorata de la durée, remboursement à l'encaissement ou échelonné.
Pour : TPE et PME qui ont ponctuellement besoin de lisser leur trésorerie.
L'avance de trésorerie et le revenue-based financing
Financement d'un montant global remboursé sur les encaissements futurs (fréquent en e-commerce). Plus souple, plus cher.
Le coût, concrètement
| Solution | Coût typique | Engagement |
|---|---|---|
| Financement à l'unité (Defacto) | Au prorata : 1 à 3 % pour 30 jours | Aucun |
| Affacturage en ligne | 1 à 4 % par facture selon délai et risque | Faible |
| Affacturage classique | Commission d'affacturage 0,2 à 2 % du CA + commission de financement (Euribor + marge) | Contrat annuel, minimum |
| Découvert bancaire autorisé | 8 à 15 % l'an + commissions | Convention |
À comparer à la marge que vous réalisez sur la facture : financer 30 jours à 2 % une facture avec 30 % de marge est indolore ; financer 90 jours une facture à 5 % de marge est absurde.
Les conditions d'éligibilité
- Entreprise immatriculée en France, avec un historique (souvent 12 mois de relevés bancaires).
- Clients professionnels (B2B) solvables ; pas de particuliers.
- Factures certaines : prestation réalisée, livraison effectuée, pas de litige.
- Pas de procédure collective en cours.
Les pièges
- Financer une facture contestée : si le client ne paie pas, vous remboursez.
- La dépendance : financer systématiquement toutes ses factures transforme un décalage en dette permanente. Le financement doit rester ponctuel, ou s'accompagner d'une renégociation des délais.
- Les frais annexes de l'affacturage classique (frais de dossier, minimum de commission, assurance-crédit).
- Ignorer les délais légaux : votre client n'a pas le droit de vous imposer plus de 60 jours (délais de paiement). Avant de financer, faites respecter la loi.
Réduire le besoin plutôt que le financer
Acompte à la commande, échéance à 30 jours, facturation le jour de la livraison, relances automatiques, lien de paiement sur la facture : ces gestes gratuits réduisent votre besoin de financement de moitié. Puis Defacto pour le reste.
Financer et piloter sa trésorerie
Defacto
Financement de factures en 2 clics, sans engagement, remboursement flexible, plus de 25 000 PME financées.
- Décision rapide, sans dossier papier
- Financement facture par facture
- Remboursement anticipé sans pénalité
- Réservé aux entreprises avec un historique
Qonto
Compte pro avec suivi de trésorerie et compte rémunéré pour placer les excédents.
- Plateforme agréée immatriculée, création illimitée de devis et factures
- Ouverture de compte en ligne rapide, dépôt de capital possible
- Cartes physiques et virtuelles, plafonds, gestion des dépenses d'équipe
- Pas d'offre gratuite
Pennylane
Trésorerie prévisionnelle et suivi des encaissements pour anticiper les creux.
- Plateforme agréée certifiée, pensée pour l'échange avec l'expert-comptable
- Offre 0 € réservée aux micro-entreprises (1 200 factures/an)
- Gestion des fournisseurs, notes de frais, trésorerie prévisionnelle
- Interface plus dense qu'un outil « indépendant »
Lien partenaire : nous pouvons percevoir une commission si vous souscrivez, sans surcoût pour vous. Notre indépendance
Pour une TPE ou une PME qui subit les délais de paiement de ses grands clients, Defacto est la réponse moderne : on finance la facture qui pose problème, en quelques minutes, on rembourse à l'encaissement, et on n'est engagé sur rien.
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Questions fréquentes
Quelle différence entre affacturage et financement de factures ?
Combien ça coûte ?
Une micro-entreprise peut-elle en bénéficier ?
Madame Facture décrypte la facturation et la réforme de la facturation électronique pour les auto-entrepreneurs, artisans, TPE et PME, en vidéo et par écrit. Des explications concrètes, testées, sans jargon inutile.